يتمتع سوق التأمين التركي بمرونة عالية جدًا٬ نظرًا لقدم تاريخ التأمين في تركيا وتعدد وجود شركات التأمين وإعادة التأمين في تركيا٬ حيث يوجد العديد من الشركات الدولية أيضًا إضافة إلى وجود شركات تعمل بنظام التأمين التكافلي والذي يراعي أحكام الشريعة الإسلامية ويسمى في تركيا بالتأمين التشاركي. إلى جانب ذلك٬ من العوامل التي ساهمت بتعزيز مكانة التأمين في تركيا هي وجود عدد كبير من المنتسبين للتأمين٬ سواء عبر التأمينات الإلزامية أو الاختيارية. وكما هو معلوم التأمين يعيش على قانون الأعداد الكبيرة٬ فبالنظر لعدد سكان تركيا٬ إضافة إلى استضافتها أعداد كبيرة من الوافدين أفراد وشركات٬ يتطلب الأمر الحصول على حماية تأمينية لنشاطهم ووجودهم في تركيا٬ فنستطيع القول أن هذه الأعداد الكبيرة لحملة وثائق التأمين كانت من الأسباب التي عززت مرونة التسعير والعمليات الفنية٬ إضافة لمعالجة المطالبات على نحو يسير. ويجدر بالذكر استفادة واستغلال شركات التأمين في السوق التركي لآخر وأحدث تقنيات أتمتة العمليات التأمينية٬ ويسهم مؤخرًا الذكاء الصناعي الذي بدأ استخدامه في تحليل البيانات ومتابعة المطالبات بشكل كبير بتقدم وتطور هذا القطاع.

يُقسم التأمين في تركيا كما باقي الدول من حيث آلية الحصول عليه إلى تأمينات إلزامية واختيارية للأفراد والممتلكات والمسؤوليات نستعرضها على النحو التالي:

التأمينات الإلزامية

الأفراد:

التأمين الصحي الحكومي عبر مؤسسة الضمان الاجتماعي SGK

التأمين الصحي عبر مؤسسة الضمان الاجتماعي التركي لكل من يعمل بشكل قانوني ورسمي في تركيا٬ سواء كان مواطن أو وافد٬ حيث يغطي هذا التأمين الحكومي المصاريف الطبية كاملة في المشافي الحكومية مع تغطية نسبية لدى مزودي الخدمات الطبية من القطاع الخاص كالمشافي والعيادات ومراكز الاشعة ومخابر التحاليل والصيدليات٬ إضافة إلى تغطية الإصابات الناتجة عن العمل كتعويض العجز والوفاة لا قدر الله وصولًا للراتب التقاعدي.

التأمين الصحي للأجانب YABANCI SAĞLIK SİGORTASI

هو تأمين صحي مفروض على من يتقدم بالحصول على الإقامة في تركيا للأعمار ما بين 18 حتى 65 سنة. تبدا الأسعار لأقل شريحة عمرية من حوالي 1.900 ليرة تركية وصولًا لسعر 6.700 لأعلى شريحة عمرية (الأسعار هي السائدة حتى تاريخ كتابة المقالة وهي مرشحة للتغيير). تغطية هذا التامين بناء على ما حددته الحكومة التركية على النحو التالي: الطبابة حتى 5.000 ليرة تركية بعد مرور فترة انتظار 6 أشهر بنسبة تغطية 80% نسبة تحمل 20%٬ الاستشفاء بسقف مالي مفتوح بعد مرور فترة انتظار 9 أشهر٬ ضمن شبكة من المشافي الخاصة تحددها شركة التامين.

تأمين السفر Seyahat sigortası

كما هو معلوم لدى فرض فيزا لمواطني أي دولة من اجل دخول دولتها يشترط تزويد تأمين السفر كشرط أساسي للحصول على الفيزا٬ وأهمها دول الشنغن مثلًا٬ حيث يغطي هذا التأمين سقف تعويض علاجات الطوارئ لغاية 30.000 يورو٬ إضافة لتغطيات أخرى مثل تأخر وصول الأمتعة على سبيل المثال٬ وأيضًا تركيا تفرض هذا النوع على المتقدمين بالحصول على الفيزا إلى تركيا لبعض الجنسيات. تكلفة تأمين السفر تعتمد على مدة البقاء وهي تكلفة معقولة جدًا تبدأ من 5 يورو.

الممتلكات:

التأمين ضد الزلازل والمعروف باسم داسك DEPREM SİGORTASI DASK

بعد زلزال مرمرة الشهير الذي ضرب تركيا عام 1999 تم إحداث مؤسسة التأمين ضد الكوارث وتعرف باسم داسك٬ وتم إنشاء صندوق لتعويض الأضرار الناجمة عن الزلازل وبالفعل أصبح التأمين على المنازل إجباريًا في تركيا ضد الزلازل وبأقساط زهيدة تحدد حسب موقع البناء٬ المساحة٬ نوع وعمر البناء٬ وعدد الطوابق٬ وبإمكاننا من أجل التوضيح ذكر أن تكلفة تأمين كل متر مربع في اسطنبول بشكل وسطي وتقديري حوالي 14 ليرة تركية٬ حيث يعوض هذا النوع من التأمين أضرار التصدعات وأضرار الأبنية سواء كانت جزئية أو كلية٬ ويلزم صاحب العقار أو المستأجر بالحصول على هذا النوع من التأمين لدى إجراء الاشتراك بإحدى خدمات الكهرباء أو الماء أو الغاز. وثبتت فعالية هذا النوع من التأمين لدى حدوث زلزال 6 شباط عام 2023 الذي ضرب عدة مناطق مثل هاتاي ومرعش وعنتاب٬ وعوض أضرار جميع من خسروا منازلهم٬ بل وقامت بعض دول الجوار بدراسة التجربة التركية في هذا المجال لتبنيها في بلادهم.

تأمين المسؤوليات

تأمين المسؤولية المدنية ضد الغير للمركبات والذي يعرف باسم الترافيك Trafik Sigortası

على رأس هذا النوع من التأمينات هو تأمين المركبات الإلزامي ضد الغير٬ وكما يعرف باسم (ترافيك)٬ حيث تضمن تركيا كما باقي الدول سلامة الجميع من مستخدمي الطرقات٬ سواء كانت مركبة ذات لوحة محلية أو حتى ذات لوحة أجنبية قادمة إلى تركيا. تسعير التأمين الإلزامي للمركبات في تركيا يخضع لعدالة تأمينية حيث إنه لا يوجد تعرفة واحدة لكل فئة من السيارات. يعتمد تسعير تأمين المركبات في تركيا على المركبة بحد ذاتها وعلى المالك، حيث بالنظر إلى المركبة يتم النظر إلى مواصفات المركبة الفنية وليس إلى قيمتها مثل حجم وتصنيف المركبة٬ نوع الوقود٬ عدد الركاب٬ الولاية التي تتبع لها المركبة٬ سجل الخسائر على المركبة بحد ذاتها وما يعرف بتركيا ب Hasar kaydı. وبالنظر إلى المالك يتم النظر على سبيل المثال إلى ملكيتها إذا كانت لشركة أم لفرد، سجل الخسائر أو سجل نظيف من الخسائر، عمر السائق، الخ. جميع هذه البيانات تتم معالجتها عبر سيستم مركزي تتشارك بياناته جميع شركات التأمين وبناء عليه يتم إضافة حصة شركة التأمين بناء على العوامل التجارية وعوامل المنافسة وسياسة التسعير التي تحدد سياستها الحكومة التركية بالتنسيق مع شركات التأمين التركية. سقف التعويض لهذا التامين لعام 2024 هو التالي:

الأضرار المادية للجهة المقابلة (سواء كانت مركبة أخرى٬ ممتلكات عامة٬ ممتلكات خاصة): 200.000 ليرة تركية للحادث الواحد٬ 400.000 ليرة تركية خلال العام.

الأضرار الجسدية: في الحادث الواحد 1.800.000 ليرة تركية٬ المجموع في السنة 13.050.000 ليرة تركية.

كما يمكن الاستفادة من تعويض الجهة المقابلة لتدني قيمة المركبة بعد إصلاحها وفقدان جزء من قيمتها السوقية بسبب الإصلاح الذي تم لها.

تأمين المسؤولية المهنية

يفرض هذا النوع على بعض النشاطات تغطية المسؤولية الناجمة عن خطأ ممارسة المهنة٬ على سبيل المثال تأمين المسؤولية المدنية أخطاء ممارسة المهنة للأطباء.

التأمينات الاختيارية

الأفراد:

التأمين الصحي التكميلي TAMAMLAYICI SAĞLIK SİGORTASI

يستهدف هذا التأمين المسجلين لدى مؤسسة الضمان الاجتماعي SGK حيث يعمل على تغطية الجزء المتبقي من تكلفة العلاج لدى مشافي القطاع الخاص والذي لا تغطيه مؤسسة الضمان الاجتماعي سواء للطبابة أو الاستشفاء. غالبًا ما يكون سقف العلاج مفتوح ماليًا مع مراعاة فترة انتظار 6 أشهر للعمليات٬ وتحدد زيارات العيادات الخارجية ب 10 زيارات سنويًا. أقساط التأمين منطقية جدًا٬ حوالي 10.000 ليرى تركية سنويًا٬ طبعًا يعتمد التسعير على عمر المؤمن له بالدرجة الأولى وسوية المشافي بالدرجة الثانية.

التأمين الصحي الخاص أو ما يعرف بالتأمين الصحي الشامل ÖZEL SAĞLIK SİGORTASI

يوجد منافسة عالية بين شركات التأمين في تقديم هذا المنتج٬ حيث هو التأمين الذي يحصل بموجبه المؤمن له على أعلى درجات الخدمات الطبية. يمكن الحصول على هذا التأمين لأي شخص لا يتجاوز عمره 60 عام. للانتساب الأول لهذا البرنامج يشترط وجود رقم وطني سواء للأتراك أو الوافدين. تتعدد البرامج والخطط التأمينية المتاحة من قبل الشركات العاملة في السوق وتتلخص التغطية على النحو التالي:

تغطية الطبابة بدون حد أعلى للزيارات.

تغطية الاستشفاء بحد مالي مفتوح.

شبكة مشافي خاصة تقريبًا متضمنة كافة المشافي في تركيا.

إمكانية توسيع التغطية الجغرافية لتشمل جميع أنحاء العالم.

والعديد من المزايا الطبية.

يجب التنويه إلى أن هذا النوع من التأمين لا يغطي الأمراض السابقة على التعاقد٬ ويوجد انتظار سنة للعمليات الباردة غير الطارئة. تعتبر أقساط هذا النوع من التأمين عالية نسبيًا٬ كما يلجأ البعض للاشتراك فقط ببرنامج الاستشفاء واستبعاد الطبابة مما يخفض التكلفة إلى النصف.

الممتلكات

تأمين المنازل الشامل KONUT SİGORTASI

من أهم الأنواع هو التأمين الشامل على المنزل ومحتوياته (بناء، فرش٬ أجهزة كهربائية٬ ديكورات) والمتوفر بتكلفة معقولة جدًا تعتمد على قيمة محتويات المنزل والمساحة والموقع حيث يغطي التأمين ما يلي: الحريق٬ السرقة٬ أضرار الطبيعة٬ كسر الزجاج٬ سقوط الطائرات او أجزاء الطائرات٬ أعمال الشغب٬ الإرهاب٬ والعديد من المزايا الإضافية٬ على سبيل المثال أضرار الجوار٬ وتغطية تكلفة استئجار منزل آخر لحين إعادة تأهيل المنزل.

تأمين أماكن العمل الشامل

يمكن الحصول على هذه التأمين سواء للمتاجر٬ المصانع٬ الشركات٬ المطاعم٬

حيث يغطي جميع التغطيات التي تتوفر ضمن تأمين المنازل الشامل٬ إضافة إلى ما يلي: تغطية المصاريف الناجمة عن التوقف عن العمل٬ المسؤولية تجاه الزوار.

تأمين المركبات الشامل KASKO

يغطي هذا التأمين الاضرار المادية التي قد تصيب المركبة جراء حادث٬ سواء أضرار جزئية أو هلاك كلي٬ كما يغطي السرقة والحريق والكوارث الطبيعية وأعمال الشغب٬ إضافة إلى ميزات جانبية مثل: توسيع التغطية الجغرافية لتشمل الحوادث التي قد تصيب المركبة خلال وجودها خارج تركيا٬ خدمة المساعدة على الطرق كسحب المركبة إلى مركز الإصلاح٬ تقديم سيارة بديلة للمؤمن له ليستخدمها لحين الانتهاء من إصلاح المركبة وغالبًا ما تكون محددة ب14 يوم٬ زيادة سقف تعويض أضرار الغير في حال عدم كفاية تعويض أضرار التأمين الالزامي للغير لسقف مفتوح٬ إصلاح المركبة داخل الوكالة.

التأمين على أجسام السفن والمركبات البحرية TEKNE SİGORTASI , HULL , P&I

ويختص هذا النوع من التأمين بتأمين أجسام السفن ضد جميع الاخطار بكافة أنواعها٬ متضمنة اليخوت٬ إضافة إلى تأمين مسؤولية مالك السفينة٬ ويتم التأمين وفقًا للشروط الصادرة من مجمع مكتتبي التأمين بلندن والمعتمدة من الإتحاد التركي لشركات التأمين.

تأمين البضائع خلال النقل (تأمين الشحن) NAKLİYAT SİGORTASI

موقع تركيا الجغرافي كنقطة وصل بين الشرق والغرب وكثرة الممرات المائية عزز دور تركيا في المجال اللوجيستي والشحن٬ مما أدى لحصول تركيا على مكانة مهمة عالميًا ضمن قطاع التأمين على الشحن. ضمن التأمين على الشحن الأضرار المادية التي قد تنجم بسبب الحوادث عندما يتم نقل البضائع من مكان إلى آخر بإحدى وسائل النقل (السفن٬ الشاحنات٬ الطائرات أو القطارات). بشكل تقديري تقدر نسبة تأمين الشحن بشكل متوسط حوالي 2 بالألف 0.02%٬

كما يمكن توسيع التغطية لتشمل الأعمال الحربية بقسط تأميني إضافي.

تأمين المسؤوليات الاختياري İHTİYARİ MALİ MESULİYET

نظرًا لمحدودية سقف تعويض التأمين الالزامي للمركبات في تركيا٬ تم ابتكار منتج تأميني ممتاز لزيادة سقف الحماية يسمى تأمين المسؤولية المدنية الاختياري ويعرف باسم İMM. بالإمكان شرائه إلى جانب تأمين الترافيك بحيث بموجبه تصبح حدود التعويض للغير مفتوحة وتكلفته السنوية منطقية جدًا.

للمزيد من المعلومات حول التأمين في تركيا وللحصول على خدمات التأمين المضمونة تواصلوا معنا: خدمات التأمين